题要：电商双11大战带火了消费金融，消费金融又为电商双11的战绩提供了充足弹药。在金融机构眼中，双11所产生的消费信贷资产属于优质资产，且更容易增加客户黏性。因能降低信贷风险，越来越多的放贷机构敢于使用消费分期模式。今年的消费分期还呈现出一路向西的趋势，中西部地区的消费潜能得到了进一步释放。
双11收官后，一个热词在网络上悄然流行——暴花户。什么意思呢？这是购物者们的自嘲，指他们在短期时间内就花掉了大笔资金，虽然赚钱不多但却莫名地很敢花，花光了又很沮丧。
不少受访者表示，双11剁手后，一度非常想把支付宝中的花呗关掉，因为很难管住自己借钱消费的冲动。而对于那些在双11大战中选择了分期付款的购物者来说，他们也突然意识到要仔细研究分期免息的具体规则。
这些现象的背后有一个值得关注的课题——消费金融已深度嵌入人们的日常生活。在今年的双11大战中，消费金融呈现出哪些新特征？商业银行、消费金融公司、互联网电商平台又采取了何种策略？为什么消费分期日益成为金融机构的主打牌？
临时提额成标配
伴随双11收官，消费金融的参与机构陆续晒出了自己的战报：截至11月11日23时50分，中国工商银行信用卡交易额超200亿元；截至11月11日18时33分，招商银行信用卡交易额达217亿元；京东白条交易额实现10秒破亿元……
以上消费信贷成绩的取得，离不开临时调整额度的助力。经济日报-中国经济网记者观察发现，从2017年的双11开始，临时调额已成为不少银行的双11营销策略，至2019年，这已成为金融机构参战双11的标配。
以工行为例，该行此前曾向受邀客户发送短信，10月25日前，如果客户将该短信回复至后台，那么工行将根据金融信用信息基础数据库的查询结果，为该客户提升额度，幅度最高可达目前所持信用卡额度的3倍，10万元封顶，最终结果以银行审批为准。
相较于商业银行巨量、低成本的资金优势，消费金融公司临时提额则略显羞涩，且多与获客引流挂钩。例如，借款人如果成功邀请好友成为某一消费金融公司的客户，那么该借款人有机会参与提额抽奖，最高可提3万元至5万元不等。
此外，支付宝在双11前一个新动作也引发了市场高度关注。该公司新增支持多账户开通花呗功能，其客服称，在完成实名认证情况下，一个身份证最多可开通3个花呗。至于实际能否开通，则要根据系统综合评估来决定。值得注意的是，如果开通了花呗多个账户，每个账户将分开管理，即账户之间独立消费、分开还款。
业内人士认为，这无疑新增了花呗配额，最直接的效果是在双11这个时间窗口释放更多消费潜能，推高电商平台交易量。
金融机构为何重视双11这块消费信贷蛋糕？据了解，在强监管背景下，现金贷、教育培训贷、美容贷等产品因此前频频爆雷而遭遇滑铁卢，而双11所产生的消费信贷资产属于优质资产，且更容易增加客户黏性。
消费分期做主打
值得注意的是，今年各家金融机构均主打消费分期，且通过各种形式嵌入消费、支付场景。
经济日报-中国经济网记者观察到，多家电商平台的商品支付页面上均增添了分期付款选项，且提供不同时长的免息期。
在免息分期的刺激下，相关商品的销量也呈现爆发式增长。乐信旗下的分期乐商城通过分期会场，3个月内发布的新品纷纷成为销量冠军。据介绍，双11前8小时，分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上，苹果新款iPhone 11的订单数较发布首日提高1.5倍以上。
从风险控制角度看，放贷机构更青睐有明确消费场景的个人消费信贷，而‘双11’的突出特征便是场景明确。某消费金融公司负责人说，正因受托支付更能降低信贷风险，才会有越来越多的放贷机构敢于使用消费分期模式。
具体如何操作？放贷机构先将款项全额打给商家，相当于为借款人垫付资金，随后，借款人再根据分期的期数、应还金额，逐月逐笔将钱还给放贷机构。在此模式下，借款人的欺诈风险大幅降低，放贷机构只需重点把控借款人的偿债能力即可。上述负责人说。
值得注意的是，今年的消费分期还呈现出一路向西的趋势，中西部地区的消费潜能得到了进一步释放，同时，从借款人的分期习惯看，95后人群的分期数更长。
分期乐商城总经理Ceego表示，分期乐商城双11交易额前五名的城市分别为武汉、广州、长沙、成都和西安，部分中西部城市交易额远超北京和上海等传统高消费城市。此外，今年双11有超过七成的用户是95后，人均分期金额在2500元以内，且大多数95后普遍选择15期、24期分期，平均月供不超过200元。
面对消费分期的狂欢，业界也不乏呼吁理性的声音，尤其警示年轻的消费者不要寅吃卯粮，而需量入为出，计划并测算好资金流，保持个人流动性充裕。消费者的金融健康程度与年龄系数正相关，年龄越高，消费者的金融健康程度越大，反之，越年轻社会经验和阅历越不足，容易做一些冲动的事情。中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说。
免息规则需细看
提额、分期、免息……面对以上诸多的优惠措施，你真的掌握了正确的使用方式吗？多位业内人士提醒，借款人尤其需要详细了解免息规则，避免产生额外费用，甚至造成意外逾期。
例如，在多家消费金融公司推出的免息借款券中，均明确标注了免息天数，如15天、30天等。此外，大多数免息券均有使用门槛，如仅限借款6期以上的分期期数使用，且减免的是首期的15天利息，不可用于后续期数。
这其中还包含着另一个关键问题，即使用免息优惠后，借款人能否提前还款。对此，不同的金融机构的政策有所差别。部分商业银行在资金优势的助力下，支持提前还款不罚息；但多数消费金融公司以及电商平台对接的小额贷款公司则明确表示不可提前还款。
此外，借款人还需特别注意信用卡的容时容差问题。所谓‘容时’，是指在信用卡还款日到期当天，若持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天。工行牡丹卡中心相关负责人说。
容差则是指，持卡人未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，银行将认为该持卡人已全额还款，未还款金额自动记入下期账单，宽限差额通常为10元。
需要注意的是，只有部分信用卡具备容时容差权益。上述负责人说，如果信用卡没有容时容差功能，切记按时还款，否则金融机构会按规定收取利息，并会将逾期记录上传至个人征信系统，在个人征信报告中标记为1时，借款人便会收到催收短信和催收电话。（经济日报-中国经济网记者 郭子源）
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RoundedTB 允许您自定义Windows 11和 Windows 10上的任务栏。它是自定义 Windows 11 外观的最佳应用程序之一，并且在最近的更新中变得更好了。当窗口最大化时，最新版本的 RoundedTB 现在可以填充到屏幕的边缘。这使得任务栏看起来更自然，因为它不会在屏幕上留下间隙。根据其更新日志，该更新还提高了性能并修复了几个“令人震惊的错误”。
以下是 RoundedTB 3.1 版中的所有新功能：
3.1 版对第 3 版进行了改进，解决了一些潜入的更严重的错误。还有一些性能增强和一些新功能！值得注意的是，这些包括：
当窗口最大化时（或者在 Windows 11 上调用 alt+tab 或任务切换器时）让任务栏“填充”的选项
能够通过从“开始”重新打开应用程序的设置窗格来调用它
仅当您将鼠标悬停在托盘上时才显示托盘的选项
自动检测任务栏在动态模式下何时“溢出”，并因此切换回基本模式
RoundedTB 是不断增长的可以自定义 Windows 外观的应用程序列表的一部分。它自 Windows 10 以来一直存在，但具有一些与 Windows 11 配合良好的新功能。该应用程序可以将任务栏分成多个部分。它还可以使 Windows 11 任务栏像浮动码头一样工作。与 Windows 10 的情况一样，该应用程序还可以使任务栏的角变圆并添加边距。
如果您正在使用Windows 11或 Windows 10，那么独家新闻：2021 年 11 月的补丁星期二没有包含任何特别有趣的亮点或花哨的功能更新。相反，您正在获得安全性。
已经处理了六组零日漏洞，包括两个正在被积极利用的漏洞（CVE-2021-42292和CVE-2021-42321）。
您可以在 Microsoft 的补丁说明博客上查看 Windows 10 更新，其中除了安全更新和服务堆栈通知之外，您不会看到任何重大更新，这是每个补丁星期二的标准。但是，微软在其 11 月的日志中确实包含了一个提示：
由于假期和即将到来的西方新年期间的操作很少，因此 2021 年 12 月不会有预览版本（称为“C”版本）。将有每月安全版本（称为“ B" 版本) 于 2021 年 12 月。B 和 C 版本的正常月度服务将于 2022 年 1 月恢复。
在 Windows 11 方面，有 KB5007215，它同样专注于安全性。但是，您可以查看 Microsoft 的支持公告以获取更多详细信息，其中之一包括 GDI+ 问题已得到修复。和往常一样，服务堆栈更新是存在的，因为这就是补丁星期二发生的事情。
总之，低调的一个月更新。根据微软关于 12 月的通知（上面发布），2021 年的最后一个月的内容可能也很淡。也就是说，除非有什么大规模的事情出现，促使微软超速运转。比如说，一个印刷噩梦。
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